同事在週末的三更半夜打電話給我哭訴，他的弟弟自從退伍之後就在家裡游手好閒，每天坐在電腦前打線上遊戲，跟網友出門也是吃喝玩樂，沒有收入的他擺明了把爸媽當成提款機，是個名副其實的啃老族。同事打電話給我之前，接到老家父母的來電，開口就是要借錢，而且金額不是個小數目，一問之下才知道，弟弟因為玩線上遊戲跟網友起衝突，雙方相約談判卻一言不合的打了起來，對方受傷非常嚴重，兩個老人家才會急著借錢要處理弟弟的賠償事宜。而我的同事當下拒絕了爸媽借錢的請求，認為爸媽的姑息養奸才會讓弟弟不斷闖禍。

昨天陪一個女同事去公司附近的派出所報案，前一陣子他在臉書上瀏覽到一則廣告，上頭寫是介紹熟女們交友聯誼的婚姻介紹所，同事因為已年屆40又被廣告上的文字所吸引，於是就抱著好奇又期待的心情點進連結閱覽。果然這網站也不負期望，在繳交入會費1000元後，女同事就收到將近20位黃金單身漢的資料，也在網站內部的聊天系統中，迅速與其中3位男會員獲得聯繫。老實說，3位男會員的資料照片任誰看了都心動，更何況是我這位已經單身很久的女同事，於是就這樣一對三如火如荼地開始聊了起來。

其實這個問題我在文章裡寫過很多次了，也是希望透過文字敘述，讓大家對於各種金融借貸產品能夠有更進一步的瞭解，借對錢你的人生可以逆轉重生，借錯錢卻是有可能使你一無所有遺憾終生。簡單來說，如果你擁有優秀的條件，像是一份穩定薪水的工作、名下有具價值的動產不動產、與銀行的往來紀錄無瑕疵，正常來說，你就會是受銀行歡迎的客戶。但是畢竟不是每個人都能擁有如此豐厚的條件，可能你目前工作不穩定，或許你沒有任何資產，而且有不好的信用紀錄，那麼你申請借貸時被銀行拒絕的機率就將近九成，這時候民間融資就會是你的第二選擇。

這個世界上真正的有錢人有多少？佔去所有人口的比例其實很少，當然不會每個人都是郭台銘，也不可能有數萬個比爾蓋茲，在我的認知中，只要財務自由，哪怕是借錢舉債都能是有錢人。撇開那些出生就含著金湯匙的人，許多人就像你我一樣，過著中產階級的生活，努力工作努力賺錢，覺得沒有借錢負債就是很好的生活了，但是你知道「有錢」跟「借錢」常常是可以牽連在一起的。所以有錢人跟沒錢人的區別，並不在於是否借錢負債，而是在於是否擁有正確的金錢觀與人生觀，一念之差就可能造就你的財務狀況是否穩定。

幾天前一對老夫婦帶著兒子找上我申請借款，看著他們的身份證資料，我實在不明白為什麼80幾歲的老人家要來借款，是遇到什麼嚴重的金錢困難嗎？孩子們或親友們難道沒辦法幫忙？而這樣的借款對象對我們業者來說具有高度風險，一來他們已經沒有工作能力不知是否能償還借款，二來則是兩位老人家年事已高，如果借款期間過長是有無法討回的可能。老爸爸拿出一張很陳舊的土地所有權狀，告訴我們這塊土地是好幾代前的祖先遺留下來，也是他目前身上唯一值錢的物品，所以希望能以土地做擔保，跟我們申請借款。

看到這標題你一定覺得，借貸怎麼跟繳稅扯上關係？借貸方與債權方有借有還不是正常的嗎？當然，如果你跟對方是小額借貸的債務，就可以不必理會我接下來所要提醒的事項，但是如果你目前有借貸給人鉅額金錢，或是未來可能會將一大筆錢借貸給人，就請注意以下的內容了。先撇開那些因為情誼義氣不收利息的借貸關係，倘若你要借貸或是跟人借貸，借貸契約上載明了有收取利息部分的，請記住一件事，一般的借貸利率都有所謂的法定利息上限，債權人對超過部分的利息沒有請求權，債務人可以拒絕償還這部分的超額利息。

最近在親友間有個讓人非常頭痛的人物，是一個已經遊手好閒很久的晚輩，每一份工作都不超過3個月，成天就是跟老父母伸手要錢，每一位親戚幾乎都被她借錢過，賴帳不還是在自然不過的事，如果他肯還你一些都要感謝老天爺了。看到這裡你一定會想，那乾脆不要借錢給他就好啦，當然，正常狀況下誰都不會再借錢給這樣的混蛋，但是他的老父母一直都是我們很尊敬的長輩，去年兩個長輩陸續因為病痛倒下，所以這個混蛋經常用父母的醫藥費當成借錢的理由，所以還是有蠻多親朋好友因此而借錢給他。

過年後的第一個上班日就看到同事阿誠氣呼呼的走進辦公室，正想問他怎麼晚了兩個小時才上班，原來阿誠請半天假早上去法院一趟。阿誠無奈的說，去年因為新冠肺炎的關係，一位朋友頓時失去工作沒有收入，一家老小都靠他賺錢維持生活，所以逼不得已跟阿誠開口借款，並允諾每個月固定償還5千元，直到將借款清償為止。但是這位朋友借款至今都已經一年了，每個月說好的分期償還沒有一次是準時的，甚至找了許多理由藉口拖延，一年過去僅僅償還8千元，最近阿誠家裡也有些事得處理，才會想到這筆借款還沒收回。

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

過年期間到好友家去拜年走春，記得上一次見面是七年多前在另一個好朋友的婚禮上，原本因為工作舉家搬到美國，去年因為新冠肺炎的疫情關係，就全家搬回台灣定居了。不免俗的，到人家家裡拜年肯定要給孩子們紅包，在這我看到了讓我很驚訝的一幕，孩子一個14歲一個12歲，收到紅包的當下，兩兄妹就把金額各自記錄在本子裡，然後把裏頭的錢交給好友。我開玩笑的說：「現在已經不流行爸媽把小孩的紅包沒收了啦！」好友則是搖搖頭對我說：「我並不是沒收他們的紅包，而是他們把紅包拿來償還之前跟我的借貸。」