其實簡單來說，當你容易被金錢支配，過著需要借貸的拮据生活，大部分的原因是因為你做了超出預期跟能力的消費，一邊享受預支而獲得的快感，一邊承受面對帳單壓力的現實，別說成為富翁了，這簡直就是名符其實的負翁。為了盡快擺脫消費享受跟無限債務的惡性循環，首先要改掉毫無理性可言的消費習慣，增加自己的良性借貸，杜絕那些完全不必要的惡性借貸，掌握住正確使用金錢的規律與方向。當你徹底明白不要因為不理性而成為金錢的奴隸，或是你已經嘗過那些因為借貸債務讓你無法喘息的痛苦經歷，你才有機會從負翁變成富翁。

這個世界上真正的有錢人有多少？佔去所有人口的比例其實很少，當然不會每個人都是郭台銘，也不可能有數萬個比爾蓋茲，在我的認知中，只要財務自由，哪怕是借錢舉債都能是有錢人。撇開那些出生就含著金湯匙的人，許多人就像你我一樣，過著中產階級的生活，努力工作努力賺錢，覺得沒有借錢負債就是很好的生活了，但是你知道「有錢」跟「借錢」常常是可以牽連在一起的。所以有錢人跟沒錢人的區別，並不在於是否借錢負債，而是在於是否擁有正確的金錢觀與人生觀，一念之差就可能造就你的財務狀況是否穩定。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

承上篇，把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後，拿低利率借貸去取代高利率借貸，在利息上就能省下許多冤枉錢，再來就是將借貸的筆數減少，如果你有10筆借貸，也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後，就將金額較小的借貸率先清償，10筆變8筆，8筆變5筆，慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕，在我上一篇說到的薪水支出去向，也能開始調整比例，把過去借貸的比重縮小，然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說，借貸數字越小，利率反而較高，看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別，所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

人的一生中難免會遇到需要借錢救急的時候，當下你可以先思考過自身的能力再去決定怎麼想辦法，所以不同的對象就提供各種不同的借錢管道，在現在這個社會有關於借錢的方式真的還是挺多的。在我念過的歷史跟一些刊物當中，提及過去的社會在借錢這件事情，就沒有現在的多元化，在沒有制式的規範下，什麼樣的借錢模式比較適合自己？利息該怎麼計算才不會吃虧？以物品質借以物品為利息的方式怎樣才等價？但無論是古代還是現代，借錢救急的情況不會隨著年代而改變，所以該怎麼聰明借錢才是必學的應變之道。

對於錢，最可怕的是什麼？沒錢不可怕，借錢欠債也不可怕，老覺得自己錢不夠用也不可怕，最可怕的，是追求財務自由的初衷與堅持。什麼是財務自由？簡單來說，就是當你在購買物品時，能無後顧之憂的付錢，也不必擔心這次消費會讓自己負債或是日子不好過，就是財務自由。我常說的以錢賺錢，最終的目的便是擁有對於金錢的完全支配權，清楚明白的知道什麼錢能花什麼錢得考慮該不該花，用最小的金錢慢慢養出更多的金錢，達到財務自由的境界。