這一年因為疫情的關係，許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品，當中也包括了因應政府政策的紓困貸款，據我對身邊親朋好友的了解，每十個人當中就有一個人在這一年申請了借款，無論借款對象是銀行、親友、民間借款融資單位等等。當然申請借款的過程比往年都來的容易與輕鬆，門檻相對也低很多，甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款，這時候我們得反問自己，是否有完整的還款計畫呢？這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢？因為錢來的太容易，有沒有導致消費過度的現象呢？

昨天難得搭捷運回家，就在劍潭捷運站下車的時候，不禁讓我搖頭嘆息，雖然說昨天並不是假日，但是整個士林夜市就像空城一樣。記得在新冠肺炎之前，士林夜市每逢假日就是人潮擁擠，曾經有一次我從大東路的夜市入口走到尾端，足足花了我一個小時的時間，這還是沒有停下來買東西吃東西，而現在眼前的景象真的讓人不唏噓。水煎包店的老闆告訴我，他已經連續三個月向親友借貸來付租金，如果到年底的狀況沒有改變，他只好忍痛把店給關了。

今天又要來提供給大家一個慘痛的案例，希望各位真的可以拿來做為借鏡，不要貪小便宜因小失大反而陷入更困難的處境了。在新冠肺炎趨緩後，其實各行各業都重回軌道正常運作，所以各大公司也開始求才徵人，這陣子我幾個晚輩因為六月剛畢業時疫情還是沒有穩定的跡象，所以才會延後到八月才開始找工作。其中一個晚輩在報紙上尋找職缺的時候，就看到一家公司標榜著「條件不拘、薪資優渥、免經驗可、工作內容輕鬆非責任制、有困難可先預支借貸」，加上離家裡又近，於是就連絡對方前往面試。

人的一生當中借貸背負債款的情況很常見，當學生的時候可能有學生貸款，進入社會後可能會有車貸、房貸、信貸等等，真正可以一次付清大筆款項的能力對於小老百姓來說都很高的困難度，所以身上背債有借貸紀錄的經驗應該人人都有。但是如果在有借貸負債的情況之下還能存錢甚至投資呢？正常來說，只要你有固定的工作薪水，借貸負債的對象不是很多，金額也不會太大，在收入分配上其實都綽綽有餘。只要能夠做出正確的規劃，也要改變對金錢的觀念與消費的習慣，脫債自由的日子就離你不遠了。

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

今天就來幫大家補充一些有關信貸借錢的小常識，現在市面上無論是銀行或是民間融資單位，因為字數上跟內容上的限制，其實不太能夠把信貸借錢的相關細節講述得很清楚，而且普遍來說都會寫些吸引大家去借錢的內容，例如借錢的門檻有多低、信貸的金額有多少、審核的速度有多快，但真的像廣告上說的那麼容易又快速嗎？這當中隱藏的限制與陷阱又有哪些呢？審核的機制應該會有怎樣的流程呢？這就是我想在這篇提醒並且提供給大家的嘗試，在未來如果有借錢需求時，才能更了解自己符合什麼樣的信貸方式。

一般來說銀行對於房屋借貸的辦理都廣為接受，畢竟有房屋這樣的不動產做為擔保，在審核借貸的標準上也會比較寬鬆，所以想買房子的朋友很輕鬆就能申請到房屋借貸，房子在無貸款的情況下想借貸的人也可以利用來做一胎借貸，就是我們目前常見銀行所提供的房屋借貸服務。但是如果房屋本身就有債務時該怎麼利用房屋再跟銀行借貸一次？這時候我們稱為二胎借貸，雖然各家銀行都有二胎借貸的服務，但是因為房屋已經被設定抵押了，可以再拿來申請借貸的剩餘價值已經不多，所以銀行都會建議以增貸方式處理，如果是不同銀行，則會建議轉貸到自家銀行再增加額度。

昨天一位客戶打電話到公司，應該是第一次接觸民間融資公司，所以很多資訊細節都非常不明白，我花了很多時間好好地給他上了一課，除了仔細介紹我們的借貸業務種類外，也希望他無論是找我們幫忙或是尋求其他同業協助，都是在清楚瞭解的情況下借貸成功。其實像這樣的客戶每天都有，以我的立場來說，與其急忙著說服對方來跟我們小額借貸，我寧可告訴他更多相關的注意事項，畢竟這是個魚幫水、水幫魚的服務，客戶越是懂得這些程序跟規則，未來也少點糾紛多點信任。